Com a previdência privada, junte dinheiro durante a vida profissional para aproveitar melhor a vida durante a sua aposentadoria.
A previdência privada é um investimento de longo prazo. As instituições financeiras cobram uma taxa mais elevada do que a de outros fundos de investimento, porém, existem vantagens na tributação quando ela completa 10 anos ou mais.
O que é seguro previdência?
Supervisionada pela Superintendência de Seguros Privados – Susep, a Previdência é um caminho para você que não deseja ter apenas a aposentadoria do INSS.
Já algum tempo que a previdência privada é, além de uma previdência complementar, uma nova maneira de conquistar a tranquilidade em longo prazo.
O seguro previdência podem ser ‘fechados’, isto é, você pode adquiri-lo por meio de sua empresa ou da forma ‘aberta’, isto é, um seguro disponível a qualquer pessoa oferecido por um banco ou corretora.
Da forma que for, sempre vale a pena adquirir um seguro de previdência privada.
Existem dois planos de seguro providencia o PGBL e VGBL.
O Plano Gerador de Benefício Livre é uma forma de previdência que permite que você adie o pagamento do imposto de renda para o momento do resgate. É um plano ideal para quem faz a declaração completa do IR e contribui para a previdência oficial.
Agora, sobre o plano Vida Gerador de Benefício Livre, é uma modalidade de previdência privada que funciona como um seguro de vida que também possui cobertura por sobrevivência. O VGBL é considerado um plano de previdência complementar. Nele o Imposto de Renda incide apenas sobre a rentabilidade acumulada.
Em outras palavras, o plano VGBL é indicado para quem é isento ou declara o Imposto de Renda pelo modelo simplificado, já o PGBL é indicado para quem declara o Imposto de Renda pelo modelo completo, e contribui para o INSS.
Por que o seguro previdência é importante?
Você saberia responder agora o que deseja para daqui a vinte, trinta anos? Ou melhor, você se preocupa com seu futuro?
Se a sua intenção é alcançar dias melhores e tranquilos para você e sua família depois de longos anos de trabalho, certamente, o seguro previdência é a melhor garantia.
Todavia existem também futuros preocupantes e cheio de surpresas como o surgimento de doenças, o desemprego e outras situações nas quais a previdência privada se faz importante.
Listamos alguns algumas vantagens de se ter um seguro previdência, a saber:
- opção de programação de débitos mensais em conta,
- com tributação flexível você pode escolher entre dois tipos de tributação, regressiva ou progressiva,
- com o benefício fiscal você pode abater as aplicações em PGBL na declaração completa até o limite de 12% da renda tributável,
- opção de comprar uma renda da seguradora no vencimento do plano ou sacar o dinheiro aos poucos,
- em caso de falecimento do titular, naturalmente a renda é liberada para os beneficiários, sem a necessidade de inventário,
- opção de troca de fundo ou de gestor sem perder a contagem de tempo do IR.
Como funciona os rendimentos dos planos de previdência?
São os planos de previdência que irão calcular o quanto é preciso guardar mensalmente para assim gerar acúmulos de valor que garanta a renda desejada por determinado número de anos na aposentadoria.
Para tanto, são realizadas simulações, usando estatísticas sobre a expectativa de vida dos brasileiros, de acordo com informações obtidas pelo IBGE, bem como projeções de taxas de juros com expectativas que variam de dez, vinte e trinta anos.
Com a modalidade PGBL, você pode investir até 12% da sua renda bruta anual e ter esse valor descontado do seu imposto de renda. Isso oferece uma grande vantagem para quem tem renda mais alta e que acaba pagando mais nesse imposto.
O PGBL
O PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre) é indicado para quem declara o Imposto de Renda pelo formulário completo. A vantagem é que o cliente pode abater parte do valor investido da base de cálculo do IR, porém, com o limite de 12% da renda bruta anual.
Isso não significa que o cliente deixará de arcar com o imposto, ele apenas adiará o pagamento do Imposto de Renda quando fizer o resgate do plano.
VGBL
Para aqueles que declaram o imposto de renda simplificado ou é isento de IR pode optar pelo VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre). Além disso, se o cliente tem a pretensão de investir mais do que 12% da renda anual tributável, o VGBL é uma alternativa, inclusive para complementar aportes em um PGBL.
No VGBL, o IR incide sobre o rendimento da aplicação, e não sobre o valor total investido, como ocorre no PGBL.
Como os investimentos são tributados em uma previdência?
São as vantagens fiscais os maiores incentivos para você que deseja fazer um investimento em longo prazo. Veja só: dedução os valores aplicados até o equivalente a 12% da renda anual na declaração completa do Imposto de Renda.
De forma que o imposto no resgate será cobrado não só sobre o rendimento, como ocorre nas demais aplicações, mas também vai incidir sobre o principal também.
De acordo com o site Economia UOL, existem também mais três tipos de taxas dos segurados:
- carregamento (sobre cada contribuição),
- gestão (anual), e
- saída (no momento do resgate).
Geralmente o mercado trabalha com taxas de carregamento sobre o valor de cada contribuição – aporte.
Assim, dependendo da instituição, um cliente que aplique mensalmente R$ 1.000 na previdência complementar acumulará no final de um ano (sem considerar os rendimentos dos fundos) entre R$ 12 mil (taxa de 0%) e R$ 11.400 (taxa de 5%, média do mercado).
Também incide sobre a reserva acumulada a taxa de gestão. Ela varia no mercado nacional de 0,5% a 4% ao ano e incide sobre o patrimônio acumulado no fundo. Um custo que não pode deixar de ser considerado na hora da escolha do produto.
As taxas de saída são de 0,38% em relação ao valor acumulado. Algumas empresas optam por não cobrar a taxa de saída sobre o resgate das aplicações.
Quanto tempo demora para resgatar previdência?
As formas de resgate são:
Saque do valor total
O valor resgatado será diferente do que aparecerá no extrato, em razão do desconto do IR sobre o valor total.
renda mensal temporária: é indicado para quem quer ter uma renda extra durante um período específico, com opção da escolha da data de começo e do fim do benefício. Em caso de falecimento do investidor, o benefício cessa, independente de ainda haver saldo.
Renda mensal para o resto da vida
Essa é uma escolha para quem quer assegurar sua aposentadoria. Há ainda a opção de que ele acabe ou seja passado para um outro beneficiado, em caso de morte.
Tabelas usadas para calcular as taxas de operação no resgate:
Tabela progressiva
Indicada para quem quer receber o dinheiro em parcelas. Ela “mede” o valor do imposto de renda sobre o salário do investidor.
Na prática, funciona assim:
- Parcela de até R$1.903,98: isento de Imposto de Renda
- De R$1.903,98 a R$2.826,65: 7,5%
- De R$2.826,65 a R$3.751,05: 15%
- De R$3.751,05 a 4.664,68: 22,5%
- Acima de R$4.664,68: 27,5%
Tabela regressiva
É indicada para quem quer fazer resgate de longo prazo, já que o imposto incide, de forma regressiva, de acordo com o tempo. Resgates em até 2 anos de aplicação têm alíquota de 35%. A cada dois anos ela baixa 5%, até chegar aos 10% (valor mínimo) para os resgates a partir de 10 anos.
E agora, já não vê a hora de começar a sua previdência?
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Estamos aqui somente para ajudar você a fazer a melhor previdência.
